在经济下行压力下，各地中小银行不良贷款普遍高企，银行业面临前所未有的挑战。在这样的大背景下，一个农商行乡镇支行连续7年无不良贷款的“传说”，吸引了记者的注意。带着满腹疑惑，记者赶赴地处江苏中部的洪泽县老子山镇探寻究竟。
老子山镇位于淮河与洪泽湖交汇处，总面积达平方公里，其中滩涂约占总面积90%，人口约1.8万，其中渔民占总人口的60%，素有“温泉之乡、道教圣地、生态家园”美誉，被住建部评为全国美丽宜居小镇。
在这美丽小镇承担主体金融服务重任的，是洪泽农商行老子山支行，截至年末，老子山支行各项贷款余额1.24亿元，投放贷款户，占全镇总户的47%，在农商行持续的信贷支持下，农民人均纯收入已达1.7万元。年以来，连续7年无一笔逾期贷款，实现了社会效应与银行效益双丰收。
·真诚服务换来良性互动·
老子山自然资源得天独厚，水产养殖面积达4万多亩，占全县养殖面积的30%，是洪泽重要的大闸蟹养殖基地。为此，洪泽农商行将老子山支行打造成“水产支行”，专注于服务大闸蟹产业。
老子山支行制定了信贷支持螃蟹产业方案，组织支农小分队深入塘口湖区进行需求调查。简化贷款流程，落实“首问负责制”“一次性告知”“及时办结制”要求，明确客户到行办理贷款业务所需次数不超过2次，放款环节客户等待时间不超过10分钟，对养殖户的贷款需求实行优先受理、优先调查、优先审批、优先发放、优惠利率，切实做到快速反应，实现“贷款向存款一样方便”。同时注重培养专业人才，对客户经理进行有针对性的培训，使他们熟知螃蟹养殖、收购、流通等一整套规则，以专业的眼光评判客户的融资需求。在为客户提供金融服务的同时，老子山支行充分发挥信息灵通、接触面广的优势，广泛搜集市场信息，给予客户资金、信息、技术等多方面支持。
农商行有效的信贷支持，全方位的热心服务，养殖户都投桃报李，心存感激。手机号码换了，第一时间通知农商行，以免收贷时联系不上，产生误会；贷款快到期，遇到突发情况，及时联系客户经理，提前协商解决办法，生怕贷款逾期失去信用。现在，这些举动已慢慢成了老子山养殖户的自觉行为，银行和贷款户进入了良性互动轨道。
目前，老子山支行对全镇多水产养殖户进行了授信，金额达1.14亿元，实现了养殖户授信全覆盖。投放水产养殖贷款1多户，累计投放贷款万元，支持螃蟹养殖户多户，累计投放贷款多万元。
·越是困难越知信用是金·
洪泽农商行秉承“小银行，大服务”的理念，一直以来不断推进金融生态环境，创新服务方式，拓展支农空间，尽全力满足日益增长的信贷需求，老子山支行和新滩村患难与共的合作关系就是一个典型缩影。
老子山镇新滩村是一个水上村落，村民以船为家，以养殖和捕捞为生，村里养殖面积多亩，现有户数户。提起年的大水，村支书朱宝祥至今记忆犹新，一场罕见的大水冲走了养殖户大部分收成，眼看村民都无法偿还到期贷款，大家都心急如焚，怎么办？再困难也不能失去信用底线，朱宝祥和村民们商定。经过与农商行充分沟通，决定参加5户联保的农户，大家集中凑钱先还其中一户贷款，然后再一户一户滚动，就这样农商行和新滩村长久的合作关系，经受了这次严峻考验。从年发放了第一笔贷款开始，洪泽农商行对新滩村的信贷支持已经持续了27年，数额从几万增加到几百万，从未有过间断。
如今，新滩村早已旧貌换新颜，当年的“五小”工具（小钩、小篮、小网、小卡、小簖），变成了现在每家都有的三室两厅住家船和快艇，大部分村民在镇上县城都有房子，成了名副其实的“百万富翁”。截至年末，新滩村在农商行授信户数为户，户均年收入达20-30万元。回首从贫困到富裕的漫漫长路，许多村民都有一个共同感触——越是困难越知信用是金。正是困难时期对信用的坚守，新滩村人有了今天的辛福生活，也成就了今天农商行和村民双赢的可喜局面。
·真材实料铸就三道防线·
这几年，洪泽农商行着力推进信用环境建设和信用观念培养，建立了“银行、镇村干部、群众”三位一体的信用管理机制，有效控制信贷风险。
三位一体的信用管理机制在老子山支行落到了实处，他们首先从源头抓起，对贷前调查一丝不苟，抓“四看、一听、一谈”，即看人品（品行和诚信度）、看技术（养殖技术）、看渠道（销售渠道是否通畅）、看账本（有无外债），听评价（村干部、同行评价）、谈看法（对未来设想），同时老子山支行坚持“挎包银行”精神，乘坐小艇到湖区开展“阳光信贷”“全员营销”走访，定期开展贷款回访，掌握大量一手客户资料。
在对村民信用等级评定中，老子山支行针对水上人家“信义、直爽”的性格，邀请镇村干部参与评议，镇村干部也主动协助农商行清收贷款，做到“四个及时”：对贷款即将到期的农户，配合客户经理及时提醒；对有贷款的外出务工户，帮助银行及时联系；对有拖欠贷款苗头的农户，及时教育和劝说；对贷款到期未还的农户，配合银行在村部及时公示。
针对水产养殖户担保难的问题，老子山支行发放农户小额贷款和农户联保贷款，创新“养殖权证抵押”贷款，实行“一次核定，随贷随用，余额控制、周转使用”，有效缓解了贷款难。老子山支行常态化地组织客户经理宣传贷款发放条件，明确贷款人、联保小组成员、担保人的权利、义务、责任等，使养殖户之间形成信息互通、互惠互利、风险共担的意识，增强了责任感和诚信意识。
严谨的贷前检查、给力的镇村干部、有效的贷后约束机制，筑起老子山支行不良贷款的三道防线。“自年以来，我们发放的每一笔贷款，都没有出现过不还钱的情况。”洪泽农商行老子山支行行长宋杰自豪地说。
·普惠金融催生良好生态·
年开始，洪泽农商行主动调整信贷结构，高于万以上的贷款不再发放，专注支农支小，实施普惠金融，全力满足农户信贷需求，推进农村金融服务站建设，让农户享受更加便捷的金融服务，为打造良好金融生态环境奠定物质基础。
“每月到我这取款的人有多笔，大家再也不用到镇上取款了，”老子山镇龟山村农村金融综合服务站负责人朱德好说。龟山村到镇上也有9公里，老百姓特别是老年人，很不方便，农村金融综合服务站成立后，龟山村的村民再也不用为取款发愁了。洪泽农商行大力推广网上银行、手机银行业务，实现了电子机具村村有，足不出户能缴费、身不出村可取款、塘口湖区能转账。截至年末，洪泽农商行手机银行用户1.1万户、支付宝“卡通”1.3万户、个人网银1.3万户、设立农村金融综合服务站78个，“村村通”便民服务点93个，电子银行替代率达63.76%。
便捷的金融服务，充分的信贷资金供给，推动了良好的金融生态氛围在老子山落地生根。曾经在老子山支行工作多年的周德明介绍：“民间高息借贷在老子山非常少，大家都能从银行贷到款，谁还愿意付高利息。”
洪泽农商行董事长朱彩涛分析，老子山良好的金融生态环境是多种因素形成的，其中*府重视，民风淳朴，便捷有效的金融服务是关键所在。长期不遗余力地推进金融生态环境建设，全心全意地为农户服务，给老子山支行带来丰厚回报，连续7年无不良贷款（或更长时间）将牢牢地钉在洪泽农商行发展历史上。董事长朱彩涛告诉记者：“老子山支行连续7年无不良贷款的记录，是由老子山支行几十年来全体员工不懈努力的结果，下一阶段，我们将认真总结老子山支行的成功经验，在洪泽农商行全面推行，逐步树立起讲诚信光荣，不守信可耻的理念，让诚信之风吹遍洪泽大地。”
洪泽农商行董事长朱彩涛（左一）在老子山镇了解水产养殖情况王杰摄
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